Les estimations de vos droits sur le site info retraite www.info-retraite.fr sont à jour des nouvelles règles inscrites dans la réforme des retraites.
En revanche, elles n’intègrent pas les modifications apportées au régime complémentaire RCO :
- Le recul de l’âge de 62 à 64 ans dans le même calendrier que le régime de base,
- La possibilité d’ouvrir le régime complémentaire RCO en cas de carrière longue à partir de 62 ans avec une décote de 15%,
- La « trimestrialisation » de la décote (calculée par trimestre manquant à raison de 1,25% par trimestre manquant au lieu d’une décote uniforme de 5 % par an).
Dans un contexte de très forte sollicitation des équipes en charge de l’outil d’estimation, le site info retraite intègrera ces nouvelles règles d’ici un an. L’estimation proposée sur le site reste toutefois une très bonne approximation au-delà de l’âge légal de départ à la retraite.
Vous souhaitez estimer le niveau de votre retraite dans quelques années pour avoir le bon ordre de grandeur de votre pension retraite ?
Beaucoup d’entre vous souhaitent connaître l’ordre de grandeur de leur retraite qui cumule les droits déjà acquis et les droits à acquérir dans les prochaines années. Cet ordre de grandeur vous permettra alors de faire des choix sur la durée de votre activité, sur l’intérêt que vous aurez à compléter vos retraites publiques. Vous pouvez facilement vous faire une idée assez précise du montant de votre retraite avec un nombre réduit de calculs.
1️⃣La première chose à faire est de récupérer vos droits acquis dans vos anciens régimes et votre nombre de trimestres (de salariés, c’est le cas le plus fréquent) et les droits acquis à la CAVAMAC. Vous pouvez les récupérer sur le site info retraite.
2️⃣ La deuxième chose à faire est d’estimer les droits que vous allez vous créer auprès de la CAVAMAC d’ici votre cessation. Vous pouvez faire ce calcul simple ci-dessous si vous souhaitez poursuivre votre activité d’agent jusqu’à votre retraite.
Régime de base RBL :
- Si votre rémunération est supérieure au Plafond Annuel de Sécurité Sociale (46.368 € en 2024) vous aurez environ chaque année 340 € par an de retraite supplémentaire (quelques euros supplémentaires en fonction de votre niveau de revenu).
- Si votre rémunération est inférieure au PASS, vous pouvez faire le calcul suivant
(votre revenu / PASS) * 340. C’est une simple proratisation. Avec 50 % du PASS, la retraite annuelle sera de l’ordre de 170 euros.
Pour le régime complémentaire (RCO)
Dans la limite du plafond de 570.340 euros de commissions (en 2024), vos droits annuels à retraite seront égaux à vos commissions / 315.
Pour un agent déclarant 100.000 € de revenus et 300.000 € de commissions, toute année de travail supplémentaire lui permettra d’accumuler environ 340 € (RBL) + 952 € (RCO)
Au terme de cette 2eme étape, vous êtes en mesure de calculer le montant que vous aurez avec le taux plein. Le montant qui vous sera réellement versé prendra en compte vos conditions de carrière et d’âge.
👉 A ce montant, des décotes ou surcotes vont en effet s’appliquer Ce sont les conditions de carrières, de taux plein (nombre de trimestres acquis) et d’âge.
3️⃣ La troisième étape sera alors de calculer votre pension en fonction de votre éventuelle décote ou surcote. Ce calcul se fait régime par régime parce que les règles ne sont pas identiques.
Pour le régime de base (RBL), les règles sont identiques à celles du régime général des salariés. Le nombre de trimestres est le résultat du calcul le plus favorable :
- soit en nombre de trimestres vous séparant de 67 ans,
- soit en nombre de trimestres cotisés (ou équivalent) en fonction de votre année de naissance.
Si vous n’avez pas tous vos trimestres, le calcul est alors simple, il faut retrancher 1,25% par trimestre d’anticipation, soit 5 % par an d’anticipation (-15 % à 64 ans, -10 % à 65 ans…).
Cet élément « décote/surcote » joue un rôle important dans la motivation de continuer à travailler plus longtemps.
Par exemple, si vous avez acquis à 64 ans une retraite avant décote de 40 000 € et que vous n’avez pas une carrière complète, vos droits seront amputés de 15 % (34.000 €) à 64 ans. En travaillant une année de plus, vous allez acquérir 1.272 € supplémentaires et ne supporterez qu’une décote de 10 %, et vous obtiendrez ainsi une retraite brute de 37.144 €
👉Sur le même principe, à 66 ans, vos retraites seront de 40.416 € et à 67 ans de 43.816 € (pas de décote, et impact de 3 années supplémentaires).
👉Dans cet exemple, en l’espace de trois ans, la retraite est augmentée de près de 10 000 euros par an (près de 30 %).
A ce montant, vos pensions seront augmentées de 10 % si vous avez élevé au moins trois enfants (ce qui est le cas dans la majeure partie des régimes, dont le Régime de base des libéraux et votre régime complémentaire CAVAMAC).
Vous avez alors l’ordre de grandeur de votre retraite globale. Il s’agit d’un montant brut.
📌 La dernière étape à ne pas oublier est alors de retrancher les prélèvements sociaux (CSG, CRDS et CASA) qui s’appliqueront en fonction du niveau de revenu de votre ménage, le cas général étant de 9,1%.